Sparziel berechnen: Wie viel musst du monatlich sparen?
Gib deinen Zielbetrag, die gewünschte Laufzeit und eine angenommene Rendite ein — optional mit vorhandenem Startkapital. Der Rechner zeigt die nötige monatliche Rate, vergleicht sie über drei Renditeszenarien und macht sichtbar, wie sich Laufzeit und Rate gegeneinander austauschen lassen. Auf Wunsch rechnet er Inflation in den Zielbetrag ein oder nimmt eine jährlich steigende Sparrate an.
Das Wichtigste in Kürze
- Berechnet die monatliche Sparrate, die du für ein konkretes Sparziel brauchst.
- Zeigt drei Renditeszenarien parallel — so wird sichtbar, wie sensibel deine Rate auf Renditeannahmen reagiert.
- Vergleicht, was passiert, wenn du die Laufzeit um ein paar Jahre streckst oder kürzt.
- Optional: Zielbetrag in heutiger Kaufkraft halten (inflationsangepasstes Ziel) oder Sparrate jährlich steigern.
- Ergebnis als PDF exportieren — zum Teilen oder für die eigene Ablage.
- Kein Login nötig. Deine Eingaben werden nicht gespeichert.
Sparziel berechnen
Anleitung
Wie funktioniert der Sparziel-Rechner?
Du gibst vier Basiswerte ein: Zielbetrag, Laufzeit in Jahren, angenommene jährliche Rendite und ein optionales Startkapital. Der Rechner löst die Sparplanformel nach der monatlichen Rate auf und zeigt, wie viel du jeden Monat zurücklegen musst.
Darunter siehst du drei Renditeszenarien parallel (pessimistisch, deine Annahme, optimistisch) — so wird sichtbar, wie stark deine Rate von der Renditeannahme abhängt. Die Tabelle „Laufzeit gegen Rate tauschen" zeigt, was passiert, wenn du das Ziel ein paar Jahre früher oder später erreichen willst.
Optional kannst du deinen Zielbetrag an die zukünftige Kaufkraft anpassen oder eine jährlich steigende Sparrate annehmen. Kapitalertragssteuer und Fondsgebühren bleiben außen vor — wer diese Effekte mit aufs Endkapital nehmen möchte, findet sie im Sparplan-Rechner.
Einordnung
Wie unterscheidet sich der Sparziel-Rechner vom Sparplan-Rechner?
Der Sparziel-Rechner beantwortet die Frage: „Ich will Betrag X in Y Jahren haben — wie viel muss ich monatlich sparen?" Er löst also nach der erforderlichen Rate.
Der Sparplan-Rechner dreht die Perspektive um: „Ich spare X Euro pro Monat — was kommt am Ende heraus?" Beide nutzen dieselbe Berechnungslogik, setzen aber unterschiedliche Eingaben voraus.
Welche Rendite ist realistisch?
Das hängt von der Anlageform ab. Tagesgeld liegt aktuell bei 1–3 %, ein breit gestreuter Aktien-ETF hat historisch 5–7 % pro Jahr erzielt. Wer konservativ rechnen will, setzt die Rendite bewusst niedriger an.
Über die Schaltflächen unter dem Eingabefeld übernimmst du eine dieser Anlageformen direkt — Tagesgeld, Festgeld, Anleihen-ETF oder Weltaktien-ETF. Die Werte entsprechen realistischen Langfrist-Durchschnitten vor Inflation und Steuern.
Typische Orientierungswerte
- 0 %: Reine Sparleistung ohne Verzinsung (z. B. Girokonto).
- 1–3 %: Tagesgeld oder Festgeld.
- 4–5 %: Konservative Schätzung für breit gestreute ETFs.
- 6–7 %: Historischer Durchschnitt globaler Aktienmärkte (vor Inflation).
Beispiel: 50.000 € in 10 Jahren ansparen
Eine Person möchte in 10 Jahren 50.000 € ansparen. Sie hat bereits 5.000 € zur Verfügung und rechnet mit einer jährlichen Rendite von 4 %.
- Zielbetrag: 50.000 €.
- Startkapital: 5.000 €, Laufzeit: 10 Jahre, Rendite: 4 % p.a.
- Erforderliche Sparrate: ca. 290 € pro Monat.
- Davon Einzahlungen: ca. 39.800 € — Zinsertrag: ca. 10.200 €.
- Ohne Rendite (0 %) wäre die Rate ca. 375 € — die Rendite spart rund 85 € pro Monat.
- Im pessimistischen Szenario (1 % p.a.) läge die Rate bei ca. 350 €, im optimistischen (7 %) bei rund 225 € — die Rendite hat deutlichen Hebel.
- Soll die Kaufkraft von heute 50.000 € erhalten bleiben, steigt der nominale Zielbetrag bei 2 % Inflation auf rund 61.000 € — die Rate entsprechend auf ca. 355 €.
Häufige Fragen
- Kann ich den Rechner auch ohne Rendite nutzen?
- Ja. Setze die Rendite auf 0 %. Dann zeigt der Rechner die reine Sparleistung, die du brauchst — ohne Zinseffekt. Das ist die konservativste Schätzung.
- Was passiert, wenn mein Startkapital schon ausreicht?
- Wenn dein Startkapital zusammen mit der erwarteten Rendite dein Ziel bereits erreicht, zeigt der Rechner eine Sparrate von 0 €. Du musst dann nichts zusätzlich zurücklegen.
- Berücksichtigt der Rechner Steuern, Gebühren oder Inflation?
- Inflation kannst du optional einrechnen — über die Option „Zielbetrag in heutiger Kaufkraft halten". Der Rechner passt den Zielbetrag dann an den Kaufkraftverlust über die Laufzeit an. Kapitalertragssteuer und Fondsgebühren sind hier nicht enthalten — dafür ist der Sparplan-Rechner gedacht, der alle drei Effekte auf das Endkapital gemeinsam abbilden kann.
- Was zeigt die Renditebandbreite (pessimistisch, deine Annahme, optimistisch)?
- Drei Renditeszenarien rund um deine Annahme — pessimistisch (−3 Prozentpunkte), deine Annahme und optimistisch (+3 Prozentpunkte). Für jedes Szenario rechnet der Rechner die nötige Sparrate aus. So wird greifbar, wie sensibel deine Rate auf die Renditeannahme reagiert. Tatsächliche Renditen schwanken — besonders bei Aktien — und die Bandbreite macht diese Unsicherheit sichtbar.
- Wofür dient die Tabelle „Laufzeit gegen Rate tauschen"?
- Sie zeigt, was sich an deiner Sparrate ändert, wenn du das Ziel ein paar Jahre früher oder später erreichen willst. Verlängert sich die Laufzeit um drei Jahre, sinkt die Rate oft deutlich — der Zinseszinseffekt hat mehr Zeit zu wirken. Verkürzt sie sich, steigt die Rate überproportional. Eine schnelle Orientierung, wie flexibel dein Plan ist.
- Wann sollte ich „Zielbetrag in heutiger Kaufkraft halten" aktivieren?
- Immer dann, wenn du den Zielbetrag in heutigen Preisen gedacht hast — etwa „30.000 € für ein Auto" oder „100.000 € Eigenkapital". Bei 2 % Inflation verliert Geld über zehn Jahre rund 18 % seiner Kaufkraft. Mit aktiver Option passt der Rechner den nominalen Zielbetrag nach oben an, damit deine Rate tatsächlich den heutigen Gegenwert absichert und nicht einen realen Kaufkraft-Verlust.
- Wie funktioniert die jährliche Steigerung der Sparrate?
- Deine monatliche Rate wächst zu jedem Jahresstart um den angegebenen Prozentsatz — zum Beispiel 3 %, ungefähr im Tempo von Lohnsteigerungen. Der Rechner ermittelt daraus die nötige Startrate. Vorteil: Die Startrate fällt niedriger aus, und dein Sparplan verliert über die Jahre nicht an realem Gewicht. Ein typischer Wert liegt zwischen 2 % und 3 % pro Jahr.
- Wie unterscheidet sich das vom Sparplan-Rechner?
- Der Sparziel-Rechner berechnet die nötige monatliche Rate für ein Ziel. Der Sparplan-Rechner zeigt, wie viel am Ende herauskommt, wenn du eine bestimmte Rate sparst. Beide nutzen dieselbe Formel — nur die Blickrichtung ist unterschiedlich. Sobald du die Rate im Sparziel-Rechner kennst, kannst du sie direkt in den Sparplan-Rechner übergeben und dort Szenarien, Inflation und Steuern auf das Endkapital anwenden.
- Kann ich das Ergebnis als PDF speichern?
- Ja. Nach der Berechnung erscheint unter dem Ergebnis ein Button „Als PDF speichern". Die Datei wird lokal in deinem Browser erstellt und enthält deine Eingaben (Zielbetrag, Laufzeit, Startkapital, Rendite), die nötige monatliche Sparrate, die Aufteilung in Einzahlungen und Zinsertrag, die Renditeszenarien, das Trade-off zwischen Laufzeit und Rate sowie — falls aktiviert — die Inflations-Anpassung. Es werden keine Daten an Portora oder Dritte übertragen.
Vom Rechner in die Praxis
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Portora zeigt dir, wie sich dein Kontostand entwickelt — und ob du auf Kurs zu deinem Sparziel bist. So erkennst du frühzeitig, ob du nachjustieren solltest.